理财投资——私人借款人注意事项
我们上一篇在亚美导报和您介绍了当私人借款人（Private Money Lenders）的房产投资方式。（见7月22日第9版）现在则要在这篇短文里和您继续分享如何利用已有的资金闲钱投资，及当私人借款人的重要注意事项。
许多人面对好的投资机会，也想赚钱。但是由于不清楚如何降低风险，生怕投资失败了，赔了辛辛苦苦存下的老本。做投资的基本原则是要拿出暂时用不到的闲钱（Lazy Money），学习分析风险继而降低赔本的可能性。如果只是道听途说，孤注一掷，这不是做投资反而像参加赌博。也建议多样化（Diversification）及长期投资在不同的投资类别上，稳定资金。有些人听了投资顾问的片面介绍，以为买各类不同的股票（Stocks）及共同基金（Mutual Funds）就是投资多样化了，殊不知这些都是属于同类的，涨跌基本上是同步的。比较安全的办法是除了买有潜力的股票外，也投资到稳定的房地产上，及买实际可摸可碰的金子或银子来保值现金，做长期投资。
不管您现在赚多赚少，存了多少钱，最终的目的是要能无忧退休，身体健康，也有生活的保障。中国人大多勤俭，也习惯攒钱，所以有不少闲钱在手上。但是由于目前通货膨胀、银行低利率及美元贬值的情况下，手上有大量的现金但没有保值的措施是很不明智的。在过去，不少上班的地方都会提供退休养老金（Pension），加上美国社会安全局（Social Security Administration）给您存下的社会保障退休收入（Social Security Retirement Income），在美国退休是不用太伤脑筋的。但由于目前美国国库资金不足，欠债累累，再加上七千七百多万的婴儿潮一代（Baby Boomers），介于五十二到七十岁的人，已开始拿回他们的社会保障退休收入。十年后，谁也不能打包票，还有没有社会保障退休收入可以领。比较保险也明智的办法，是把您暂时不用的闲钱都存下来当退休金，做长期投资。不少人虽也有上班公司提供的401K或自己买的个人退休金 （Individual Retirement Account-IRA）， 但多半全权让投资顾问来替您经营，长期只投资股市及共同基金上头，来收取他们的佣金。想想看，如果您要退休的那一年或已经退休了，正逢股市大跌，您辛苦攒下的退休金，不但没保留下来，反而丢了不少。因为退休了，您也没办法继续上班赚钱，那剩下来没赔掉的钱，足够支付您退休后的未来开销吗？不少聪明有远见的人，把退休金拿一部分或全部拿出来，转成自管退休金（Self-directed Retirement Fund），投资在不同类别的投资品上。这就像把原来一整篮的鸡蛋，放在不同的篮子里，如果一个篮子翻倒了，您还不至于“全蛋覆没”。Sunny 本人在2008 年离开礼来（Eli Lilly & Company）公司的时候，就把礼来的401K转到自管退休金里了。短短七年涨了一倍也没有受到2008 股市大跌的影响。
目前在投资市场里，用自管退休金来买非传统的投资品，例如房产、金、银及投资私人借款等等，是非常热门的。主要原因有下列三点：第一，这些资金是准备退休后才用的，所以是闲钱的一种。要拿来投资在长期又稳定的投资品上。第二，由于是退休储蓄，投资所赚来的钱是可以暂时不上税的。而您放进来的资金却是可以减税的，所以在您还上班有收入的时候，可以用来帮您减些所得税金。第三，除了投资传统的股票或共同基金，您可以投资在不同的投资类别上，来达到真正多样化投资。我们会在另一篇的短文里，专门介绍自管退休金，让您多了解成立自管退休金的好处及不同类别的比较。
另一类的闲钱，大部分买过房子有房产的人都知道，但很多人却没有好好利用来赚钱。这就是房屋净值贷款（Home Equity Loan）。我们曾向您提过，您温暖漂亮的家，严格说来是您的债（Liability）不是资产（Asset）。但是如果您用它来抵押借款，做投资，扣掉利息及必付的相关手续费，还赚了些钱，这时候您的房子就成了您的真正资产了。您有好的工作，信用评分（Credit Score）也不错，银行多半愿意用您的房子抵押借钱给您的。举个例子，您用您的房子借了$100,000，以目前2.4%的利息，四年还清。每个月要付回$480左右。您投资了一位房产投资人的计划，成了私人借款人。双方同意在六个月后会连本带利还清您的借款, 一个月1%的利息。您的借款总额是$100,000，六个月后，您拿回了$6150利息及$100,000的本金。扣掉$480 x 6= $2880及其他的手续费额，您这可是用了别人的钱（Other People’s Money-OPM），轻轻松松替您赚了不少呢！
接下来则和要您谈谈做为私人借款人的重要注意事项。基本上，做为私人借款人，您要根据下列的步骤来进行您的评估：
第一，清楚房产投资人的资历：私人借款虽然不用您伤脑筋来主动修房子，买卖房子，但是要费些心思来了解和您合作的房产投资人，要知道其有多少年的实际投资经验，信用好不好，有没有不好的犯罪记录。我们建议您可以和有需求向您借钱的房产投资人，面对面谈谈，多了解他们的过去及未来的计划。借出去的钱虽然有房子做保障，但与不好相处、也不容易沟通的人合作，最好还是要避免，以免节外生枝，弄得不愉快。我们可以介绍您和我们认识的有经验的房产投资人商谈，也可以在查信用上帮您，让您有更多专业的看法及建议后，再做最后决定。
第二，审查房产投资计划：这是当私人借款人最重要的一环了。房产投资人必须要提供给您完备的投资计划，包括所有的大小开销（Expenses），时间需求（Timeline），脱手提议（Exit Strategy），及实际和目前的市场比较调查 （Market Analysis and Comps）。您不需要跟着看房子，买房子，学修房子，但却要能够分析投资人提供的资讯可不可靠，实际上可不可行。我们公司在您收到提案的时候，可以帮您查看相关资料，解答您可能有的疑问。
第三，讨论利润分享：做为私人借款人，您所提供的资金，帮房产投资人及时完成计划，赚了钱，所以是很重要的。房产投资人也花了很大的工夫，从找房产，买房，修房及卖房，处处都要留心费神。所以在合作之前，要把利润分享的大小细节都谈得很清楚，双方都觉得公平，才不会有无谓的纠纷。一般来说，房产投资人多半用每月1%的利息来付私人借款人。有时候，一些有高风险但有较高利润的计划，房产投资人也愿意分享最后所得或提高利息，来酬谢借款人一起分担风险。所以利润分享是可以谈判沟通的。
第四，确定法律上的保障：借钱要小心，特别是第一次借钱给不认识的人做投资，且自己也没有投资房产经验的情况下。借出去的钱虽然有房产做抵押，但要有完备的文件来保障自己在法律上的权益。我们有专业律师为私人借款人设计文件，可以提供您做为参考及使用。详细的步骤，也会在您决定雇用W&E Group担任您的资询顾问，再和您一一介绍。
W&E Group 可以担任您的资询顾问，让您在当私人借款人的投资过程上，没有太大的忧虑。我们可以协助您和投资人面谈，审查计划，讨论如何分享利润，当您和投资人决定签同意书合作时，做为您的见证人（Witness），步步陪同，解答相关问题。欢迎和我们联系，多了解我们为私人借款人提供的服务项目及相关费用。
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