理财投资——你处在财富的哪个象限？
作者：Sunny Sun
天气渐渐暖和了，春天真的来了！鸟语花香，让人精神也随之振奋起来。希望各位读者在新的一年里，能达到设定的目标，更上一层楼。和《亚美导报》主编谈过，今年发表的文章，除了分享经验之外，也希望能和读者有些互动。如果读者您有买卖房产、经营投资房产的相关问题，欢迎和我们连络。而我们则会在《亚美导报》每个月发表一次短文，用问答的方式 （Q & A ）来解答您的问题。
这篇短文，要和各位推荐一本值得您读一读、想一想的书，书名叫《富爸爸的现金流象限》（Rich Dad’s Cashflow Quadrant），与《富爸爸，穷爸爸》（Rich Dad, Poor Dad ）的作者相同。在美国长大的Robert T. Kiyosaki （罗伯特·清崎）及会计师Sharon L. Lechter，于1998年出版发行了该书。这不是本新书，也不是教您如何理财赚钱的书，而是用分析的方式，提供看法给一般大众，让我们了解有四种不同的方式来营生。虽然每一种都可以很成功的赚钱，但是如果用最适合自己的方式营生，也了解每个象限的优缺点，就可以达到财富自由（Financial Freedom）的最终目标。
我们从小就被教育要好好念书，不然找不到好差事，赚钱会比较辛苦。所以大部分的人都会老老实实的成为一位勤奋的上班族（Employee quadrant），为得是有一分待遇不错的稳定工作，能提供温饱。如果也能受上司赏识，常升级加薪，生活是很有保障的。这些人最需要的是生活稳定，不欢迎突来的变化而失去了生活的安全感（Security）。但是人生不如意事，十有八九，不是永远都可以有这样理想的生活的。有时也要为了这个安全感付出很大的代价。比如说，有的人可能要放弃梦想，终身遗憾；有的人可能忙了大半辈子，却被裁员了；有的人工作身心压力太大，把身体搞坏了；有的人家里有病人或老人要照顾，或自己遭遇不幸，不得不退出职场⋯⋯所以只把所有的重心放在替别人赚钱，放弃自己的理想，外加忍气吞声，只求工作保障，有时是很划不来的。现在是报税季节，上班族都很期待可以退税，有些店家还有退税减价拍卖（Tax Refund Sales）来促销。事实上，上班族辛辛苦苦赚来的钱被政府先扣留，在每年四月，得花不少时间来申报，才能把去年政府扣留的钱拿回来。除了赚来的钱先被政府扣下不少税钱不说，只靠薪水生活的上班族在报税时，能抵税的项目也非常有限。所以说的难听一点，上班族事实上是在替山姆大叔赚钱的，交的税比其他象限的人多很多。
有的人天性比较完美主义，事情喜欢按自己的意思来做，不太能够听老板使唤，也喜欢生活多变化有挑战性，所以这些人喜欢当自己的老板（Self-Employee quadrant）。他们多半工作非常认真也很独立，凡事务必亲自做或是要有全面的控制才放心，也不太愿意训练别人，怕这些人成为将来自己的竞争对手。S象限的人真正追求的不是金钱上的满足，而是全面的独立（Independence）及自我挑战。他们花了很多时间来学习，要成为一代宗师，对自己很自信，多半不太愿意接受别人的建议。一般人可能认为这些人就是开开小店，有自己的小生意的刻板印象。其时不然的，这个象限可以含括大企业家、高薪专业人员（医生、律师、会计师等等）、自由创作者，还有现在各行各业都有的包工（Contractors），及小个体等等。这个象限的人，虽然对自己未来有较多的控制，但多半忙得没有时间做其他的事。因为他们知道，没有他们，就没有收入，没有收入也没办法发员工上班族或包工的薪水。生活的重担，有时会压得人喘不过气来，造成长期的生活失调，和家人的关系有磨擦，或把身体累挎了，不能再继续奋斗了。
不论是E还是S象限，在左边这两个营生方式，都是在用自己的时间、能力及精力来赚钱。赚来的钱通常也很快被消费掉，没办法反过来替我们赚钱。所以称做为了金钱来工作（Work for Money）的营生方式。由于目前的社会变化很快，很多公司都不再雇佣全职的员工，而改成用短期或长期的包工，或是整个外包给其他的国家来做。为了营生，造成不少原本是E象限的人被迫成为S或其他象限的人。有的人由于不具真正其他象限的竞争能力，也不愿意放弃有份工作的安全感，所以人过得不是很顺心如意，三天两头就要换工作找差事。也有些人虽然也迫不得已，但却把握机会学习不同的营生方式来创造未来，空手造佳机的成功例子，比比皆是。
在右边的两个象限（Business and Investor Quadrants），则是建立系统（System），用其他人及金钱来替我们赚钱的营生方式。真正有钱、会赚钱的多数是属于这两种象限的人。他们小时候所受的教育和一般中产阶级及穷人很不一样。要了解详细的不一样是什么，可以重读清崎的《富爸爸，穷爸爸》（Rich Dad，Poor Dad ）中得知。
有人可能会把S象限和B象限（Business Quadrant）混为一谈。其实这两种生意是用完全不同的方式来经营的。S象限的人是事必躬亲，凡事都要插手；而B象限的人则是用设计完备的系统，雇专业人来经营，自己不花实际的工夫。美国汽车大亨亨利福特（Henry Ford）就是很典型的B象限的代表。他曾说过，如果有人做得比你好，可以雇这些人来做，为什么要自己亲手做呢？（Why do it yourself when you can hire someone to do it for you, and they can do it better?）他认为做任何生意要成功，最重要的是要有创新的主意。所以他把自己的时间保留来“思考-Thinking”，不会盲目地忙进忙出，好像做了不少事，但什么也没完成！S典型生意，像特许经营（Franchise）、直销（Direct Sales）等等，都是用已经建立好的产品和系统来让其他人经营，除了可以省掉其他人研究产品及开发市场的时间及精力，而建立者也可以向参加的人收取不低的特许权使用费（Royalty Fee）或是拿回部分的佣金。
最后一个象限（Investor Quadrant），就是让钱来替我们赚钱（Money Works for us）。I象限的人追求的是自由（Freedom），可以让他们没有金钱、时间以及精力上的限制，来做自己要做的事。也就是我开始的第一篇文章说的，“投资是我们用辛苦赚来的钱，反过来替我们赚钱，所以我们才可以真正做自已想做的事，没有金钱上的后顾之忧。换句话说，也就是要把手头上不需要消费、多余的钱，找一份‘工作’，我们则可以‘退休’了！如果用比较抽象的说法，则可以说我们赚来的钱提供我们生活的依靠（Security），但做投资却可以达到财富自由（Financial Freedom）。”I 象限的人，可能也有E、S和B方面的事业，但是这些收入只占不到30%左右的全部收入，其他的收入则是由投资上得来的。所以I象限的人，可以随时退休，不为生活费伤脑筋。很多人也做投资，但多半只有20%或更少的收入是来自投资品，其他的生活费还是来自E、S或B象限。虽然生活宽裕舒适，但严格来说，这些人不能算是达到了财富自由，只能称为有了财富保障（Financial Security）。因为如果任何偶发原因，不能再工作赚钱了，则没办法继续保持目前的生活要求。还记得这句话吗？真正的财富（True Wealth）是用时间来衡量的，而不是您存下来的钱有多少来决定的。
每个人有天生的个性及不同的天赋，但生长的环境及遭遇，则会对人生的生涯规划有很大的影响。要转变象限，不是件容易的事，但也不是不可能。大部分的人都是先从E或S开始，摸摸索索来找自己的营生方式，希望这辈子，除了生活不愁，也不要留白，有机会来完成小时候天真的梦想，就真得是不枉这一生了。赚钱真得不是最后的生活目的，而是用拥有的钱来发挥正面的能量，开发与生俱有的天赋， 外加济弱扶贫，做个有用的有钱人。
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