理财投资——退休计划
我们公司除了提供房产投资服务之外，另一项独特的服务，是介绍您如何运用自管退休金帮您达到多样化长期投资（Diversified & Long-Term Investing ），进而可以达到无忧退休的目标。在这篇短文里，我们会比较各类不同的退休计划，提供您做参考。由于我们不是专业会计师或律师，提供的资料只是基于我们私人的经验及研究。如有任何疑问，请再和您个人的律师或会计师咨询。
我们大半辈子都在努力工作，照顾家庭，贡献所能，来尽到做社会一份子的责任。在努力干活尽义务的时候，日子也就一天一天地过了。当人年轻、充满活力且对未来有美好憧憬的时候，是不太会想到退休规划的。可是，这个疑问及隐忧可会不时地提醒我们要开始做打算了。毕竟，退休是人生大事，要有长期和周全的筹划，才不会到时后悔莫及，因为那时已没有足够的时间及精力改变状况。特别是现在的社会变动很快，金钱的开销项目越来越多，再加上通货膨胀，物价也只会越来越贵。虽然医疗进步不少，但人活得越长，健康及社会老化的问题也就越来越复杂。只靠长期存钱，控制开销，或依靠下一代及亲朋来计划退休是不太实际的。上篇我们文章也提到，目前在美国，公司提供的养老退休金（Pension）已非常少见，社会安全退休保障收入（Social Security Retirement Income）能否持续也是问题，所以越早开始做打算越有益！
不论您是上班或是开发您自己的事业，多多少少听过或许已设有您的退休计划，包括401K、403(b)或457(b)，及个人退休户头 (Individual Retirement Account-IRA) 等等。这些退休计划主要目的是要鼓励退休储蓄，长期投资。有些公司还会用match的方式，帮您存退休金。您存进去的钱，是算税前(Pre-tax)存款，可以减税的。在您五十九岁半之后，可以开始拿出您的退休金了，拿出来的钱算是您的收入，所以要缴税。在七十岁半之后，钱也一定要按规定的额项拿出来，不然会罚钱。另一类是税后的退休储蓄，称为Roth 401K 或Roth IRA。存进去的钱虽不能减税，但在拿钱出来的时候，是不用再缴税的。这些传统退休资金计划都只能投资在股票（Stocks）、公同基金（Mutual Funds）等传统投资品上。在过去，股票市场比较稳定的时候，把退休钱放在里头，做长期投资，也不是不可行。但根据自2000年到2015年的股市纪录，扣掉2%左右的手续费，整个股票市场的投资报酬率（ROI）只有2.02%左右。所以在目前复杂且波动很多的金融市场，把全部的退休金只放在和股市相关的投资品上，是很不明智的。加上美国现在有很多的社会学及经济学者都在预料股市今年夏末就要大跌了，把退休金分放在不同的投资类别上以减少赔损，现在正是好时机。
想用退休金来投资非传统的投资品，就得要成立所谓的自管退休金计划（Self-directed Retirement Plan）。目前市面上产品五花八门，各有各的说头，对刚开始要对自己未来退休做计划的人，会有不知从何处着手的茫然。基本上，除了设定自管退休金计划的公司及收费不同外，大致可分为两大类：Solo 401K/Roth 401K Plan或 Self-directed IRA/Roth IRA。这些自管计划就像传统的退休金计划一样，要遵守国税局（IRS）的规条。更由于是自管的计划，会有另外的法律条文来避免进行所谓的“禁止交易”（Prohibited Transactions）。所以一定要把这些条文限制弄清楚，避免违规受罚。但是这些自管退休计划像是为您开了许多扇门一样，除了收藏品不能投资外，其余的都可以用您的退休金买来做投资。在接下来的文章里，为了简化，我将用solo 401K 及Self-directed IRA 来包括Self-directed Roth 401K 及Self-directed Roth IRA.
SUNNY在2008年比较研究之后，决定要设立Solo 401K而不是 Self-directed IRA。现在我们就针对几项主要的不同点，来详细说明比较：
- 成立要求（Set-up Requirements）：
像其他公司替您成立的退休计划一样，成立solo 401k plan必须要有实际的经营活动（Business Activities）及个体户的收入（Self-employed Income）。您如果拥有只有您及配偶（solo）是成员的有限责任公司（Limited Liability Company-LLC）或有独资营业的活动（Sole Proprietorship），像做直销、有自己的小店、租房产或服务等，都可以成立您的solo 401k plan。如果您的LLC公司除了您及配偶外，还有全职的雇员，则不能成立solo 401K，而必须建立所谓的IRA LLC。您先前工作存在401K plan的钱，也可以转到您新设立的 solo 401K或self-directed IRA 里头，立即开始进行自管投资。替您成立自管退休计划的公司，大多会帮您免费转户头办手续的，不用您费心。
- 真正自管（ True Self-directed ）：虽然这两类自管退休金计划，都可以让您买非传统的投资品，但是所有的IRA都规定要有美国国税局（IRS）管理控制的代托人（Custodian）来替您管理您的退休金。Self-directed IRA也不例外。有时候在等批准的时候，投资良机就错过了。特别是买房地产，好的投资机会只是一、两天就要决定的，等上一两个礼拜是行不通的。设立Solo 401K 可以让您有真正自管的自由，马上可以开支票参加投资，不用经过复杂的批准手续。
- 费用（Set-up & Maintenance Fees）：
费用上建立solo 401K做长期投资比较合算。基本上，两者都有成立费、管理费及一些手续费。在成立Self-directed IRA 的时候，通常成立费都不高，介于几十块到几百块左右。但是当您的钱在投资成功后，越来越多时，您要缴的保管费也就相对增加了。拿做了不少广告的Equity Trust 公司来举例子。您只要付五十美金就可以由他们帮您设立Self-directed IRA。最初放了十万美金，每年要缴四百八十美金的管理费。但如果将来投资成功，总价超过了五十万美金，管理费就涨到一千六百八十美金一年了。这是由于您自管计划的代托人要收您额外的手续费，才能帮您运用高额的资金。目前SUNNY加入的solo401K plan，成立费是一千五百美元左右，但每年只要五百美元，除了提供自管计划设立服务外，还会不时开讲座分析投资市场和介绍其他投资机会，也不会因为您投资成功来收取更多的钱。
- 每年存放金额（Annual Contribution Level）：在这个项目上，solo 401K 有绝对的优势。因为您的LLC 或 Sole Proprietorship, 除了以雇员（Employee）的身份来退休存钱，您还可以以公司雇主（Employer）名义来放钱。目前的上限是五万三千美金一年。如果年纪超过五十岁，可以放到五万九千美金一年。这些都可以拿来抵掉您原本要缴的所得税。对您有个赚钱缴重税的生意来说，是非常有利的减税方案。Self-directed IRA 就像一般的IRA一样，现在的每年每人上限只能放五千五百美金，五十岁以上的人，可以放六千五百美金一年。
除了主要以上四点不同的比较，每个公司替您设立的退休金计划都也会有些差别。由于SUNNY在2008年就经由Nabers Group成立了 solo401K plan，除了有自己第一手的经营经验外，也和Nabers Group建立了很好的关系。所以我们可以把他们目前提供的产品及服务，向您多做说明。有了您的自管退休计划后，也欢迎随时和我们联系咨询，我们会介绍您成为私人借款人或帮您购买租房产做为长期投资。您自己也可以为您的退休做多样投资计划，不再用担心股市不景气，进而达到您无忧退休的目标。
联系方式：
电话：317-863-9188
Email：wegroupllc@gmail.com
网站：wegroupforsuccess.com
0 评论